Sie lernen in diesem Beitrag mehr zum Thema der Kreditabsicherung bei der Lebensversicherung oder kurz LV. Weiterhin, auf was beim Kredit absichern ankommt, auch welche Vorteile und Nachteile dabei entstehen. Hier lernen Sie ebenfalls über die Risiken und steuerlichen Aspekten.
Die Lebensversicherung als Kreditabsicherung
Wenn Sie eine Lebensversicherung als Kreditabsicherung nutzen wollen, so schließen Sie als Kreditnehmer in der Regel eine Risikoversicherung ab. Das ist die preiswerteste Variante, welche die Bank auch regelmäßig vor der Vergabe von Darlehen verlangt. Diese Versicherung bewahrt die Familie vor dem Ruin, falls dem Versicherten etwas passiert. Grundsätzlich kann die Absicherung vom Kredit durch eine Lebensversicherung mit Risiko- oder einer kapitalbildenden Lebensversicherung erfolgen.
Die Risikolebensversicherung für die Kreditabsicherung nutzen
Die Risikolebensversicherung ist nicht die einzige Alternative, um Kredite abzusichern. Sie ist nur dann relevant, wenn es um einen vergleichsweise günstigen Schutz geht. Der Versicherte entscheidet sich dann oft für die Versicherung mit Tilgung, das ist eine Risikolebensversicherung mit einer fallenden Versicherungssumme. Die Beiträge sinken stufenweise, auch der Schutz vor dem Risiko sinkt, dafür wird die Hypothek allmählich getilgt. Der Schutz vor dem Risiko dient nur der Absicherung der noch offenen Kreditsumme.
Die kapitalbildende Lebensversicherung als Kreditabsicherung
Wenn eine kapitalbildende Lebensversicherung bereits vorhanden ist, kann man auch diese Versicherung als Kreditabsicherung nutzen.
Weitere Alternativen
Weitere Alternativen wären die Dread Disease Versicherung, die gegen schwere Krankheiten absichert und auch die Versicherung gegen Berufsunfähigkeit, die aber kaum den Todesfall mit einschließt. Die Risiko-Lebensversicherung ist die Police der Wahl wegen ihrer sehr geringen Kosten.
Die Kreditabsicherung durch die Lebensversicherung und deren Notwendigkeit
Im Grunde könnten sowohl die Bank also auch die Kreditnehmer auf die Lebensversicherung als Kreditabsicherung verzichten, denn schließlich besichert die Hypothek das Darlehen. Jedoch bietet die Absicherung vom Kredit viele Vorteile für den Versicherten und auch für den Kreditgeber, sprich die Bank.
Der Tilgungsfall
Die Bank steht erstrangig im Grundbuch und kann bei einem Tilgungsausfall das Haus und Grundstück verwerten, doch das will niemand, zudem ist es auf allen Seiten mit Verlusten verbunden.
Die Zwangsversteigerung
Ein per Zwangsversteigerung verwertetes Eigenheim wird immer unter Wert verkauft. Die Familie büßt ebenso ein wie die Bank, die aus der Versteigerung nicht die komplett offen stehende Summe erhält. Die Lebensversicherung dient daher als vollständige Kreditabsicherung, denn sie ist im Schadensfall wirklich vollständig zur Auszahlung vorhanden. Es gibt also kein Marktrisiko. Aus diesem Grund verlangen die meisten Banken zwingend den Abschluss einer Risikoversicherung, bevor sie ein Hypothekendarlehen gewähren.
Bessere Konditionen für den Kredit
In jedem Fall erhält der Kreditnehmer mit einer Lebensversicherung als Kreditabsicherung das Darlehen zu besseren Konditionen, da das Risiko für die Bank niedriger ausfällt.
Die Versicherungssumme
Wichtig ist es, die Versicherungssumme korrekt zu wählen. Das kann schwierig sein, weil der Abschluss dieser Versicherung gleich zu Beginn des gesamten Vorhabens verlangt wird. Weiterhin kommen auf die Kreditnehmer noch weitere Kosten, die zu diesem Zeitpunkt noch nicht überschaubar sind. Doch die Police der Lebensversicherung kann jederzeit erhöht werden.
Die Risiken, Vorteile und Nachteile bei der Kreditabsicherung mit der Lebensversicherung
Sie erfahren hier mehr zu den Vorteilen und Nachteilen bei der Kreditabsicherung mit Hilfe einer Lebensversicherung und somit auch zu den Risiken.
Die Gesundheitsprüfung
Die Gesundheitsprüfung gehört normalerweise dazu und führt zu einer Berechnung der Beiträge, so zahlen meist Raucher und Risikosportler deutlich mehr. Die Prüfung der Gesundheit kann auch bei Vorerkrankungen zu einer Ablehnung führen.
Die Ablehnung durch die Versicherung
Eine Ablehnung führt zum Eintrag des Antragstellers in die Risikowagnisdatei des GDV (Gesamtverband der Versicherer). Eigentlich heißt die Datei HIS (Hinweis- und Informationssystem Versicherungswirtschaft).
Lebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung
Wer im HIS vermerkt ist, wird von allen Versicherungen abgelehnt, es sei denn, der Betroffene wählt eine Lebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung. Diese gewährt eine begrenzte Höhe der Absicherung mit erhöhten Beiträgen, doch die Fragen zur Gesundheit entfallen. Zusätzlich können die oben vermerkten weiteren Policen abgeschlossen werden, um das Gesamtrisiko abzufedern.
Die steuerliche Aspekte bezgl. der Kreditabsicherung durch die Lebensversicherung
Wer schon über eine kapitalbildende Lebensversicherung verfügt, kann diese zur Kreditabsicherung verwenden, hierbei stellen sich steuerrechtliche Fragen.
Lebensversicherung vor 2005 und Mindestlaufzeit von 12 Jahre
Wenn die Versicherung vor 2005 über mindestens 12 Jahre Laufzeit abgeschlossen wurde, sind die Erträge steuerfrei.
Die Erträge werden steuerpflichtig
Strittig war diese Frage beim Einsatz der Lebensversicherung zur Sicherung von Darlehen, dessen Zinsen Werbungskosten bzw. Betriebsausgaben sind, wie das bei Unternehmern vorkommt. In diesem Fall sind die Erträge steuerpflichtig nach § 20 Abs. 6 EStG.
Die Steuerpflicht beim Avalkredit?
Wenn sie jedoch ein Avalkredit zur Besicherung von Darlehen für Ihr Eigenheim nutzen, sind sie ausdrücklich nicht steuerpflichtig, wie der BFH (Bundesfinanzhof) schon 2007 urteilte (Az. VII R 27/05). Gerade bei steuerlichen Fragen sollten Sie Ihren Steuerberater kontaktieren, da dass Steuerwesen sich sehr schnell verändern kann.
Mehr lernen über die Themen der Lebensversicherung.
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