Lebensversicherung Kreditabsicherung, Kredit absichern bei der LV

Sie lernen in diesem Beitrag mehr zum Thema der Kreditabsicherung bei der Lebensversicherung oder kurz LV. Weiterhin, auf was beim Kredit absichern ankommt, auch welche Vorteile und Nachteile dabei entstehen. Hier lernen Sie ebenfalls über die Risiken und steuerlichen Aspekten.

Lebensversicherung Kreditabsicherung, Kredite absichern, Risiken, steuerliche Aspekte und Möglichkeiten

Die Lebensversicherung als Kreditabsicherung

Wenn Sie eine Lebensversicherung als Kreditabsicherung nutzen wollen, so schließen Sie als Kreditnehmer in der Regel eine Risiko-LV ab. Das ist die preiswerteste Variante, welche die Bank auch regelmäßig vor der Vergabe eines Darlehens verlangt. Diese Versicherung bewahrt die Familie vor dem Ruin, falls dem Versicherten etwas passiert. Grundsätzlich kann die Absicherung vom Kredit durch eine Lebensversicherung mit einer Risiko-LV oder einer kapitalbildenden LV erfolgen.

Die Risiko-LV

Die Risiko-LV ist nicht die einzige Alternative einer LV um Kredite abzusichern. Sie ist nur dann relevant, wenn es um einen vergleichsweise günstigen Schutz geht. Der Versicherte entscheidet sich dann oft für die Versicherung mit Tilgung, das ist eine Risiko-LV mit einer fallenden Versicherungssumme. Die Beiträge sinken stufenweise, auch der Schutz vor dem Risiko sinkt, dafür wird die Hypothek allmählich getilgt. Der Schutz vor dem Risiko dient nur der Absicherung der noch offenen Kreditsumme.

Die kapitalbildende Lebensversicherung

Wenn eine kapitalbildende LV bereits vorhanden ist, kann man auch diese Versicherung als Kreditabsicherung nutzen.

Weitere Alternativen

Weitere Alternativen wären die Dread Disease Versicherung, die gegen schwere Krankheiten absichert und auch die Versicherung gegen Berufsunfähigkeit, die aber kaum den Todesfall mit einschließt. Die Risiko-LV ist die Police der Wahl wegen ihrer sehr geringen Kosten.

Kreditabsicherung durch Lebensversicherung und deren Notwendigkeit

Im Grunde könnten sowohl die Bank also auch die Kreditnehmer auf die Lebensversicherung als Kreditabsicherung verzichten, denn schließlich besichert die Hypothek das Darlehen. Jedoch bietet die Absicherung des Kredits viele Vorteile für den Versicherten und auch für den Kreditgeber, sprich die Bank.

Der Tilgungsfall

Die Bank steht erstrangig im Grundbuch und kann bei einem Tilgungsausfall das Haus und Grundstück verwerten, doch das möchte niemand, zudem ist es auf allen Seiten mit Verlusten verbunden.

Die Zwangsversteigerung

Ein per Zwangsversteigerung verwertetes Eigenheim wird immer unter Wert verkauft. Die Familie büßt ebenso ein wie die Bank, die aus der Versteigerung nicht die komplett offen stehende Summe erhält. Die LV dient daher als vollständige Absicherung vom Kredit, denn sie ist im Schadensfall, wirklich vollständig zur Auszahlung vorhanden. Es gibt also kein Marktrisiko. Aus diesem Grund verlangen die meisten Banken zwingend den Abschluss einer Risiko-LV, bevor sie ein Hypothekendarlehen gewähren.

Bessere Konditionen für den Kredit

In jedem Fall erhält der Kreditnehmer mit einer Lebensversicherung als Kreditabsicherung das Darlehen zu besseren Konditionen.

Die Versicherungssumme

Wichtig ist es, die Versicherungssumme korrekt zu wählen. Das kann schwierig sein, weil der Abschluss dieser Versicherung gleich zu Beginn des gesamten Vorhabens verlangt wird. Weiterhin kommen auf die Kreditnehmer noch weitere Kosten, die zu diesem Zeitpunkt noch nicht überschaubar sind. Doch die Police der LV kann jederzeit entsprechend erhöht werden.

Die Risiken, Vorteile und Nachteile beim Kredit absichern mit LV

Sie erfahren hier mehr zu den Vorteilen und Nachteilen bei der Kreditabsicherung mit Hilfe einer Lebensversicherung und somit auch zu den Risiken.

Die Gesundheitsprüfung

Die Gesundheitsprüfung gehört normalerweise dazu und führt zu einer Berechnung der Beiträge, so zahlen meist Raucher und Risikosportler deutlich mehr. Die Prüfung der Gesundheit kann auch bei Vorerkrankungen zu einer Ablehnung führen.

Die Ablehnung durch die Versicherung

Eine Ablehnung führt zum Eintrag des Antragstellers in die Risikowagnisdatei des GDV (Gesamtverband der Versicherer). Eigentlich heißt die Datei HIS (Hinweis- und Informationssystem Versicherungswirtschaft).

LV ohne Gesundheitsprüfung

Wer im HIS vermerkt ist, wird von allen Versicherungen abgelehnt, es sei denn, der Betroffene wählt eine Lebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung. Diese gewährt eine begrenzte Höhe der Absicherung mit erhöhten Beiträgen, doch die Fragen zur Gesundheit entfallen. Zusätzlich können die oben vermerkten weiteren Policen abgeschlossen werden, um das Gesamtrisiko abzufedern.

Steuerfragen bezgl. der Kreditabsicherung durch die Lebensversicherung

Wer schon über eine kapitalbildende LV verfügt, kann diese zur Kreditabsicherung verwenden, hierbei stellen sich steuerrechtliche Fragen.

LV vor 2005 und Mindestlaufzeit von 12 Jahre

Wenn die Versicherung vor 2005 über mindestens 12 Jahre Laufzeit abgeschlossen wurde, sind die Erträge steuerfrei.

Die Erträge werden steuerpflichtig

Strittig war diese Frage beim Einsatz der LV zur Sicherung eines Darlehens, dessen Zinsen Werbungskosten bzw. Betriebsausgaben sind, wie das bei Unternehmern vorkommt. In diesem Fall sind die Erträge steuerpflichtig nach § 20 Abs. 6 EStG.

Steuerpflicht beim Avalkredit?

Wenn sie jedoch ein Avalkredit zur Besicherung des Darlehens für Ihr Eigenheim nutzen, sind sie ausdrücklich nicht steuerpflichtig, wie der BFH (Bundesfinanzhof) schon 2007 urteilte (Az. VII R 27/05). Gerade bei steuerlichen Fragen sollten Sie Ihren Steuerberater kontaktieren, da dass Steuerwesen sich sehr schnell verändern kann.

Weitere Infos

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