Lebensversicherung verkaufen Vorteile, Nachteile, Kriterien, Rückkaufswert

VersicherungLebensversicherung – Sie lernen in diesem Beitrag mehr zum Thema Lebensversicherung verkaufen. Hier lernen Sie mehr zu den Vorteilen und Nachteilen sowie zu den Kriterien. Weiterhin zum Rückkaufswert beim Verkauf einer Lebensversicherung.

Die Lebensversicherung verkaufen Vorteile und Nachteile, Kriterien sowie Rückkaufswert

Die Lebensversicherung verkaufen Vorteile und Nachteile, Kriterien sowie Rückkaufswert
Die Lebensversicherung verkaufen Vorteile und Nachteile, Kriterien sowie Rückkaufswert

Eine Kapitallebensversicherung, kurz als Lebensversicherung bezeichnet, ist sowohl zur finanziellen Absicherung des Todesfallrisikos als auch zur Kapitalbildung abgeschlossen.

Die Kapitallebensversicherung

Der Vertragsabschluss einer Kapitallebensversicherung ist eine Bindung an den jeweiligen Versicherer für die kommenden Jahre, bestenfalls Jahrzehnte. Damit sich die Kapitalbildung von der Summe finanziell lohnt, ist die Lebensversicherung über einen hohen fünf- oder sechsstelligen Eurobetrag abzuschließen. 

Dieser Neuabschluss wird als „First-Hand-Police“ bezeichnet. Im Laufe der Jahre oder Jahrzehnte kann sich für den Versicherten die Notwendigkeit ergeben, seine Lebensversicherung zu verkaufen. Der Grund dafür liegt meistens im privaten wirtschaftlichen Bereich.

Warum die Lebensversicherung verkaufen?

Entweder besteht ein akuter Geldbedarf, für den nicht ausreichend Erspartes vorhanden ist. Dieser auch nicht fremdfinanziert ist. Oder aber die Bezahlung des regelmäßigen Monatsbeitrages ist auf Dauer nicht mehr möglich. Der Versicherte kann in einem solchen Fall, wie man das nennt, seine Lebensversicherung zu Geld machen. Er kann sie verkaufen.

Welche Möglichkeiten habe ich die Lebensversicherung zu verkaufen?

Um die Lebensversicherung zu verkaufen gibt es grundsätzlich zwei Wege.

Der Verkauf der Lebensversicherung an Versicherer

Einerseits wird die Lebensversicherung gekündigt und vom Versicherungsgeber zu einem von ihm festzusetzenden Wert, dem Rückkaufswert zurückgenommen, sozusagen zurückgekauft.

Der Verkauf der Lebensversicherung über den Zweitmarkt

Andererseits kann die Lebensversicherung auf dem Zweitmarkt für Lebensversicherungen weiterverkauft werden. In diesem Falle wird sie zu einer „Second-Hand-Police“.

Auf diesem Zweitmarkt bieten gewerbliche Unternehmen den Ankauf der noch laufenden Lebensversicherung an. Je nach Angebot wird zusätzlich zu der Kaufsumme, die sich an dem Rückkaufswert orientiert, auch die ganze oder eingeschränkte Fortführung der Lebensversicherung zugunsten des Verkäufers als dem Versicherungsnehmer gewährt.

Welche Vorteile hat das Lebensversicherung verkaufen?

Der Versicherte hat im besten Falle die folgenden Vorteile beim Lebensversicherung verkaufen:

  • die Einmalzahlung des Rückkaufswertes
  • Weiterhin den Versicherungsschutz ganz oder eingeschränkt
  • Ab sofort keine Beitragszahlung

Welche Nachteile bringt der Verkauf der Lebensversicherung?

Ein vorzeitiger Verkauf der Versicherung hat den entscheidenden, irreparablen Nachteil, dass die ursprüngliche Planung des Versicherungsabschlusses ersatzlos weg fällt. Wer vor Jahrzehnten eine Lebensversicherung für die spätere zusätzliche private Altersvorsorge abgeschlossen hat, der weiß jetzt, dass ihm dieses Standbein im Alter fehlt, und dass er sich mit der gesetzlichen Rente begnügen muss.

Die Beitragsfreistellung ist eine Alternative zum Verkauf

Der Erlös aus dem vorzeitigen Verkauf der Lebensversicherung wird in den meisten Fällen sofort benötigt, ansonsten würde die Lebensversicherung nicht verkauft werden. Sofern eine vorübergehende Beitragszahlung nicht möglich ist, kann die Lebensversicherung beitragsfrei gestellt werden.

Der Vertrag bleibt ohne die gegenseitigen Pflichten bestehen. Der Versicherte zahlt keinen Beitrag, und der Versicherungsgeber braucht im Todesfall nicht zu leisten. Je nach Einzelvertrag kann schon bei Vertragsabschluss vereinbart worden sein, dass trotz des Ruhens die Leistungspflicht des Versicherers ganz oder teilweise bestehen bleibt. 

Hierzu lohnt sich ein genauer Vergleich mehrerer Angebote, bevor das Beste unter ihnen angenommen wird.

Wie hoch ist der Rückkaufswert?

Für den Versicherungsnehmer ist die Höhe des Rückkaufswertes entscheidend. Der wird vom Versicherer festgelegt, und zwar ganz unabhängig davon, an wen letztendlich die Lebensversicherung verkauft wird. In vielen Fällen ist die zu erwartende Summe erschreckend gering.

Die Faktoren der Berechnung vom Rückkaufswert

In die Berechnung fließen mehrere Faktoren ein. Zu ihnen gehören:

  • die gesamte Vertragslaufzeit
  • die Versicherungsdauer bis zum Verkauf
  • die Höhe der Versicherung
  • die Restlaufzeit
  • sowie die bisher beim Versicherer angefallenen Kosten

Der Rückkaufswert nach dem VVG

Nach § 169 Versicherungsvertragsgesetz VVGist der Rückkaufswert das nach anerkannten Regeln der Versicherungsmathematik mit den Rechnungsgrundlagen der Prämienkalkulation zum Schluss der laufenden Versicherungsperiode berechnete Deckungskapital der Versicherung.

Die Kosten und Aufwendungen werden zuvor vom Kapital abgezogen

Die vom Versicherungsnehmer gezahlten Beiträge werden jedoch erst dann auf das Kapital seiner Lebensversicherung angerechnet, wenn vorab alle bis dahin dem Versicherer entstandenen Kosten und Aufwendungen beglichen, sprich abgezogen worden sind. Dazu gehören die Bearbeitungsgebühren sowie die Vermittlungskosten.

Der Verkauf der Lebensversicherung kann interessanter sein

Sofern es sich um eine attraktive Lebensversicherung handelt, kann der Versicherte beim Verkauf seiner Lebensversicherung auf dem Second-Hand-Markt durchaus einen höheren Erlös erzielen als bei seinem eigenen Versicherer. Hier sind hartnäckiges Handeln und Vergleichen des Versicherten gefragt.

Sie wollen die Lebensversicherung verkaufen, dann gut überlegen!

Als Resümee bleibt festzuhalten, dass der Verkauf einer Lebensversicherung unter widrigen Umständen die durchaus beste Lösung sein kann. Nachteil ist dabei ein Verlust des originären Verwendungszweckes, zum Beispiel zur privaten Altersversorgung. 

Vorteil hingegen ist die Lösung einer akuten Notsituation, indem benötigtes Kapital sofort verfügbar ist, während die bisherige Belastung mit der monatlichen Beitragszahlung weg fällt. Die Lebensversicherung beleihen wäre eine weitere Alternative.

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