Sind Sie im Besitz einer Lebensversicherung und überlegen, diese zu verkaufen? In diesem Artikel beleuchten wir tiefgehend das Thema des Verkaufs von Lebensversicherungen – eine Entscheidung, die wohlüberlegt sein will.
Wir vergleichen die Vor- und Nachteile, die sich aus einem Direktverkauf beim Versicherer oder dem Verkauf auf dem Zweitmarkt ergeben, und informieren Sie über relevante Faktoren wie den Rückkaufswert.
Zusätzlich zeigen wir Ihnen eine mögliche Alternative auf: die Beitragsfreistellung. Mit den richtigen Informationen ausgestattet, können Sie eine finanziell kluge Entscheidung treffen.
Inhalte
Lebensversicherung mit Schutz vor Risiko und zur Bildung von Kapital
Eine Kapitallebensversicherung – oft kurz als LV abgekürzt – dient der finanziellen Absicherung im Todesfall und unterstützt gleichzeitig beim Aufbau eines finanziellen Polsters. Die Entscheidung für eine solche Police bedeutet eine feste Verpflichtung gegenüber dem Versicherungsunternehmen und birgt die Aussicht auf einen Kapitalzuwachs, gerade bei hohen Versicherungssummen, die als First-Hand-Police gehandelt werden. Mit der Zeit können sich jedoch Lebensumstände ändern, und Versicherte stehen möglicherweise vor der Überlegung, ihre Lebensversicherung zu verkaufen.
Lebensversicherung verkaufen
Die Entscheidung, eine Lebensversicherung zu verkaufen, ist häufig durch die unmittelbare Notwendigkeit geprägt, liquide Mittel beschaffen zu müssen – sei es für unvorhergesehene Ausgaben oder weil das benötigte Kapital anderweitig nicht aufgebracht oder finanziert werden kann.
Zusätzlich kann eine dauerhaft nicht mehr tragbare finanzielle Belastung durch anhaltende Beitragszahlungen zum Entschluss führen, sich von der Police zu trennen. In solchen Situationen bietet sich für den Versicherten die Chance, seine Lebensversicherung auf dem Markt zu veräußern und somit die Police zu Geld zu machen. Dieser Schritt ermöglicht einen direkten Kapitalzufluss, der zur Überbrückung finanzieller Engpässe dienen kann.
Wege, um die Lebensversicherung zu verkaufen
Es existieren zwei grundlegende Optionen, wenn Sie Ihre Lebensversicherung verkaufen möchten. Der erste Weg führt über den ursprünglichen Versicherungsanbieter. In diesem Fall beenden Sie die Police vorzeitig, wobei der Versicherer den Vertrag zu einem von ihm bestimmten Rückkaufswert auflöst.
Die zweite Möglichkeit ist der Verkauf über den sogenannten Zweitmarkt. Hierbei wandelt sich Ihre Lebensversicherung in eine sog. Second-Hand-Police um. Auf dem Zweitmarkt agieren spezialisierte Unternehmen, die den Ankauf Ihrer bestehenden Police offerieren. Diese Firmen bemessen ihre Angebote häufig am Rückkaufswert, können aber zusätzliche Anreize bieten, wie die Fortsetzung des Schutzes unter geänderten Bedingungen.
Die Wege unterscheiden sich stark in den Details und Konsequenzen, daher ist eine sorgfältige Abwägung essenziell.
Vorteile beim Lebensversicherung verkaufen
Beim Verkauf einer Lebensversicherung können sich für den Versicherungsnehmer mehrere vorteilhafte Aspekte ergeben. Hier nun die Vorteile:
Einmalige Auszahlung
Der Verkauf führt oft zu einer sofortigen Kapitalausschüttung, die der Versicherte für anderweitige Investitionen oder zur Deckung dringender Finanzbedarfe verwenden kann.
Versicherungsschutz
Bei bestimmten Konstellationen auf dem Zweitmarkt kann der Todesfallschutz ganz oder in Teilen aufrecht erhalten bleiben, was eine wichtige Absicherung für Hinterbliebene darstellt.
Beitragsbefreiung
Mit dem Verkauf der Lebensversicherung entledigt sich der Versicherte zukünftiger Prämienzahlungen, was zur finanziellen Entlastung beiträgt.
Finanzielle Flexibilität
Der Verkaufserlös ermöglicht es, in andere Anlageoptionen zu investieren, die aufgrund aktueller Marktbedingungen attraktiver erscheinen oder eine höhere Liquidität aufweisen.
Schuldenabbau
Die Liquidität aus dem Verkauf kann zum Ausgleich oder zur Tilgung bestehender Schulden eingesetzt werden, was die finanzielle Last mindert und zu einer besseren Bonitätsbewertung führen kann.
Steuerliche Aspekte
In Abhängigkeit von der individuellen Steuersituation und der Ausgestaltung der Lebensversicherung kann der Verkauf steuerliche Vorteile mit sich bringen.
Vermeidung des Stornorisikos
Wenn absehbar ist, dass die Weiterführung der Lebensversicherung finanziell nicht tragbar sein wird, vermeidet der Verkauf das Risiko eines späteren Stornos mit den damit verbundenen Nachteilen.
Der Verkauf einer Lebensversicherung sollte jedoch immer im Lichte der persönlichen finanziellen Gesamtsituation betrachtet werden, um sicherzustellen, dass langfristige finanzielle Ziele nicht negativ beeinflusst werden.
Nachteile beim Lebensversicherung verkaufen
Obwohl der Verkauf einer Lebensversicherung unter bestimmten Umständen attraktiv erscheinen kann, sollte man sich der möglichen Nachteile bewusst sein:
Verlust des Versicherungsschutzes
Insbesondere beim direkten Rückkauf durch den Versicherer geht der Todesfallschutz verloren. Damit entfällt die finanzielle Absicherung für die Hinterbliebenen, die der Hauptzweck der Lebensversicherung war.
Möglicherweise niedriger Rückkaufswert
Der Rückkaufswert, den der Versicherer beim Storno auszahlt, liegt oft deutlich unter der Summe der eingezahlten Beiträge, speziell wenn der Vertrag in den ersten Jahren gekündigt wird.
Kosten und Gebühren
Beim Lebensversicherung verkaufen können Kosten und Gebühren anfallen, die den ausgezahlten Betrag schmälern.
Steuerliche Nachteile
Wenn die Lebensversicherung vor Ablauf einer bestimmten Frist verkauft wird, können Steuern auf die erzielten Erträge anfallen, die den finanziellen Nutzen des Verkaufs reduzieren.
Verlust zukünftiger Gewinnbeteiligungen
Mit dem Verkauf verzichtet der Versicherte auf zukünftige Überschussbeteiligungen bzw. Gewinnanteile, die bei Fortbestehen des Vertrags fällig geworden wären.
Fehlende Alternativen für den Vermögensaufbau
Lebensversicherungen bieten neben dem Risikoschutz oft auch eine Form der Geldanlage. Durch den Verkauf entfallen die Möglichkeiten des kapitalbildenden Aspekts und der sicheren Vermögensbildung.
Emotionale Kosten
Der Verkauf einer Versicherung, vor allem wenn sie zum Zwecke der Hinterbliebenenvorsorge abgeschlossen wurde, kann auch emotionale Konsequenzen haben, falls sich die versicherte Person Sorgen um die finanzielle Absicherung ihrer Angehörigen macht.
Komplexität des Zweitmarkts
Der Verkauf über den Zweitmarkt kann komplex sein und erfordert die genaue Prüfung von Angeboten und Käufern, was Zeit und möglicherweise auch Expertenberatung erfordert.
Es ist daher entscheidend, dass vor einem möglichen Verkauf einer Lebensversicherung alle Aspekte sorgfältig abgewogen und die langfristigen finanziellen Ziele berücksichtigt werden. Eine professionelle Finanzberatung kann dabei unterstützen, die für den Einzelnen beste Entscheidung zu treffen.
Beitragsfreistellen als Alternative zum Verkauf
Wenn Sie unerwartet in finanzielle Schwierigkeiten geraten, scheint der Verkauf Ihrer Lebensversicherung vielleicht als sofortige Lösung für den dringenden Geldbedarf. Doch bevor Sie diesen Schritt wagen, sollten Sie die Option der Beitragsfreistellung in Erwägung ziehen, die als Alternative zum Verkauf der Police steht.
Beitragsfreistellung als Alternative zum Lebensversicherung verkaufen
- Erhaltung des Vertrags: Bei einer Beitragsfreistellung bleibt der Lebensversicherungsvertrag auch ohne weitere Beitragszahlungen bestehen. Ihr bisher angesparter Kapitalwert bleibt erhalten.
- Vorübergehende Pausierung: Diese Option ist ideal für Versicherungsnehmer, die temporär nicht in der Lage sind, die Beiträge zu zahlen. Die Police ruht, bis die finanzielle Lage sich bessert.
- Reduzierter Versicherungsschutz: In vielen Fällen bleibt auch bei einer beitragsfreien Police ein reduzierter Todesfallschutz erhalten, wobei die Details vertragsspezifisch sind.
- Keine Pflichtleistung im Todesfall: Für den Zeitraum, in dem keine Beiträge gezahlt werden, reduziert sich in der Regel die Leistungspflicht des Versicherers im Todesfall entsprechend der vertraglichen Vereinbarung.
- Flexible Vertragsanpassung: Einige Lebensversicherungsverträge erlauben es, dass trotz des Ruhens der Beitragszahlung ein gewisses Maß an Versicherungsschutz bestehen bleibt.
Bevor Sie sich für die Beitragsfreistellung entscheiden, sollten Sie die individuellen Vertragsbedingungen genau prüfen und verschiedene Angebote vergleichen. Ebenso kann es ratsam sein, mit Ihrem Versicherer zu verhandeln oder die Hilfe eines unabhängigen Finanzberaters in Anspruch zu nehmen. So stellen Sie sicher, dass Sie die beste Option für Ihre persönliche finanzielle Situation wählen.
Rückkaufswert beim Lebensversicherung verkaufen?
Wenn Sie überlegen, Ihre Lebensversicherung zu verkaufen, ist der Rückkaufswert einer der zentralen Punkte, die Ihre Entscheidung beeinflussen. Dieser Wert, den der Versicherer auszahlen würde, wenn Sie die Police zurückgeben möchten, wird anhand verschiedener Faktoren berechnet und kann unabhängig vom potenziellen Käufer stark variieren.
Berechnung des Rückkaufswerts
- Vertragsdauer: Die Zeitspanne, über die der Vertrag bereits besteht, fließt in die Bewertung ein.
- Versicherungssumme: Je höher die Versicherungssumme, desto höher kann grundsätzlich auch der Rückkaufswert sein.
- Restlaufzeit: Die Zeit bis zum eigentlichen Ende des Vertrags beeinflusst den Wert ebenso.
- Kosten des Versicherers: Bereits entstandene Kosten wie Bearbeitungs- und Vermittlungsgebühren werden von der Rückkaufsumme abgezogen.
Rechtliche Rahmenbedingungen
Die genauen Bedingungen für die Berechnung des Rückkaufswerts sind in § 169 des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG) festgehalten. Demnach müssen zuerst alle anfallenden Kosten gedeckt sein, bevor Beiträge zur Kapitalbildung der Lebensversicherung beitragen.
Verkauf auf dem Zweitmarkt
In bestimmten Fällen kann es lukrativer sein, die Lebensversicherung auf dem Zweitmarkt zu verkaufen, statt sich auf den Rückkaufswert des Versicherers zu verlassen. Insbesondere wenn die Police unter Investoren als attraktiv angesehen wird, kann der erzielte Preis den Rückkaufswert überschreiten.
Um das beste Angebot zu erhalten, bedarf es jedoch eines engagierten Vorgehens: Das Einholen und Vergleichen unterschiedlicher Ankaufsangebote ist hierbei essentiell. Oftmals ist Verhandlungsgeschick gefragt, um den höchstmöglichen Wert für Ihre Lebensversicherung zu erreichen.
Es ist wichtig, sich bewusst zu machen, dass der Prozess Zeit und Aufmerksamkeit erfordert, um die finanziellen Auswirkungen vollständig zu verstehen. Eine professionelle Beratung ist dabei von unschätzbarem Wert, um alle Aspekte des Verkaufs zu beleuchten und eine fundierte Entscheidung treffen zu können.
Sie wollen die Lebensversicherung verkaufen, dann gut überlegen!
Als Resümee bleibt festzuhalten, dass das Lebensversicherung verkaufen unter widrigen Umständen die durchaus beste Lösung sein kann. Der Nachteil ist dabei ein Verlust des originären Zwecks, z. B. zur privaten Altersversorgung. Ein Vorteil hingegen ist die Lösung einer akuten Notsituation, indem benötigtes Kapital sofort verfügbar ist, während die bisherige Belastung mit der monatlichen Zahlung vom Beitrag wegfällt. Die Lebensversicherung beleihen wäre eine weitere Alternative, um kurzfristig an Geld zu kommen ohne zu verkaufen.
Anbieter auf dem Zweitmarkt für das Lebensversicherung verkaufen
Auf dem Zweitmarkt für das Verkaufen von Lebensversicherungen gibt es verschiedene Arten von Anbietern, die sich auf den Ankauf spezialisiert haben. Hier einige Typen von Anbietern, die Sie antreffen könnten:
- Aufkaufgesellschaften: Diese Unternehmen kaufen Policen an, um sie weiterzuführen oder die Ansprüche daraus zu verwerten. Dabei kann der Kaufpreis höher als der Rückkaufswert sein, den der ursprüngliche Versicherer bietet.
- Spezialisierte Finanzdienstleister: Manche Finanzdienstleister haben sich auf den Sekundärmarkt für Lebensversicherungen konzentriert und vermitteln zwischen Verkäufern und potenziellen Käufern, wobei sie die Abwicklung des Verkaufsprozesses unterstützen.
- Investmentfonds: Bestimmte Fonds sammeln Kapital, um gebrauchte LVs zu erwerben und ziehen Erträge aus den zukünftigen Leistungen der Versicherungen.
- Ankaufplattformen: Online-Plattformen ermöglichen, Lebensversicherungen zum Verkauf anzubieten oder direkt an interessierte Käufer zu vermitteln. Sie erleichtern den Prozess und können zu besseren Angeboten durch Wettbewerb führen.
Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass nicht alle Anbieter die gleiche Seriosität und Transparenz bieten. Bevor Sie Ihre Police veräußern, sollten Sie sich umfassend informieren und Angebote einholen, um die besten Konditionen zu erzielen. Ebenso ist es ratsam, Kundenbewertungen zu lesen und eventuell die Unterstützung eines unabhängigen Finanzberaters hinzuzuziehen. Da sich der Markt stetig wandelt, könnten neue Anbieter hinzukommen oder sich die Angebote bestehender Anbieter ändern.
Anbieter auf dem Zweitmarkt
Hier sind fünf solcher Unternehmen, welche als Anbieter auf dem Zweitmarkt aktiv sind:
- Cash-LV.de – Ein Unternehmen, das sich auf den Ankauf von Kapitallebensversicherungen und Rentenversicherungen spezialisiert hat.
- Policendirekt.de – Einer der größten Anbieter auf dem Sekundärmarkt für Lebensversicherungen in Deutschland, der Policen ankauft und verwaltet.
- Prolife-gmbh.de
Bitte bedenken Sie, dass die Situation und die Unternehmen auf dem Markt sich ändern können. Daher ist es ratsam, zum Zeitpunkt des geplanten Verkaufs aktuelle Informationen einzuholen und die Anbieter gründlich zu prüfen. Es ist darüber hinaus empfehlenswert, die Angebote und Bedingungen der verschiedenen Anbieter genau zu vergleichen und möglicherweise rechtliche oder finanzielle Beratung in Anspruch zu nehmen. Fragen Sie auch Ihren Versicherungsberater und Ihre Versicherungsgesellschaft, ob diese bessere Konditionen bieten.
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