Versicherung – Kfz Versicherung, Kfz Haftpflichtversicherung, Schaden, Deckungssumme, Tarife, Schadenfreiheitsklasse, Pflichtversicherung
Kfz Versicherung, Pflichtversicherung
Mit einer Haftpflichtversicherung ganz allgemein übernimmt der Versicherer denjenigen Schaden, den der Versicherungsnehmer einem Dritten zugefügt hat.
So ist es auch bei der Kfz Haftpflichtversicherung, und zwar in Bezug auf das Führen eines Kraftfahrzeuges, beispielsweise eines Pkw.
Lernen Sie mehr zu den möglichen Schadensarten, der Deckungssumme, Tarife und der Schadenfreiheitsklassen. Die Kfz Versicherung zu vergleichen ist sinnvoll.
Pflichtversicherung
Der klassische Fall ist ein Verkehrsunfall mit dem Unfallverursacher einerseits und dem Unfallgeschädigten andererseits.
Sämtliche Personen-, Sach- und Vermögensschäden des sogenannten Unfallgegners werden von der Kfz Haftpflichtversicherung des Versicherten bezahlt.
Damit das auch tatsächlich gewährleistet wird, ist die Kfz Versicherung eine der wenigen Pflichtversicherungen in Deutschland.
Wer ein Fahrzeug hält, das heißt bei der Kfz-Zulassungsstelle zur Teilnahme am öffentlichen Straßenverkehr anmelden möchte, der muss den Nachweis über die Kfz-Haftpflichtversicherung des betreffenden Fahrzeuges beibringen.
Das ist ein Junktim; ohne Versicherungsnachweis keine Zulassung.
Zu den wenigen gesetzlichen Pflichtversicherungen gehören neben der Kfz Haftpflichtversicherung auch die private Krankenversicherung sowie die private Pflegeversicherung.
Personenschaden, Sachschaden, Vermögensschaden
Die gesetzliche Versicherungspflicht für die Kfz-Haftpflichtversicherung ist an Mindestdeckungssummen gebunden, die nicht unterschritten werden dürfen.
Sie gliedern sich in diejenigen für den Personenschaden, den Sachschaden und für den Vermögensschaden. Der Versicherer leistet je Schadensfall:
- bis zur Höhe von 7,5 Millionen EUR für Personenschäden
- von 1,12 EUR Millionen für Sachschäden
- und in Höhe von 50.000 EUR für Vermögensschäden.
Deckungssumme
Das klingt zunächst viel, kann aber im Einzelfall deutlich zu wenig, also zu niedrig sein.
Sofern der jeweilige Schadensersatzanspruch diese Mindestgrenze überschreitet, haftet der Schadensverursacher für die Differenz mit seinem eigenen Einkommen und Vermögen.
Vor diesem Hintergrund ist es gängige Praxis, für alle drei Schadensbereiche je Schadensfall eine Deckungssumme von 100 Millionen EUR zu versichern.
Damit ist der Schadensverursacher meist auch im schlimmsten Falle auf der sicheren Seite.
Versicherungsbeitrag vergleichen
Ganz unabhängig davon, für welche Deckungssumme sich der Kfz-Halter als Versicherungsnehmer entscheidet, sollte er auf jeden Fall mehrere Angebote miteinander vergleichen.
Die Versicherer sind frei in ihrer Beitragsgestaltung. Das führt zu deutlichen Unterschieden beim Versicherungsbeitrag, also der Versicherungsprämie.
Tarife
In die mathematische Beitragsberechnung fließt eine Vielzahl von Tarifmerkmale ein. Sie werden in die harten, die statistisch feststehenden, sowie in die weichen, die individuellen Merkmale unterteilt.
Regionalklassen
Zu den unabänderlichen, den feststehenden Tarifmerkmalen gehören die Regionalklasse sowie die Typklasse.
Diese Merkmale sind versicherungsübergreifend weitgehend einheitlich. Interessant und individuell wird es bei den weichen Tarifmerkmalen.
Tarifmerkmale
Zu den wichtigen Tarifmerkmalen einer Kfz Versicherung unter ihnen gehören:
- Das Lebensalter des Versicherungsnehmers als Fahrer
- Die Zeitdauer seit Erstausstellung der Fahrerlaubnis
- Erlernter sowie ausgeübter Beruf
- Alter des zu versichernden Fahrzeuges
- Jährliche Fahrleistung in Kilometern
- Aktueller Punktestand im Flensburger Fahreignungsregister
- Benutzung des versicherten Autos allein oder gemeinsam mit weiteren Personen
- Dauerhafter Abstellplatz mit verschlossener Garage, offenem Carport, Laternenparkplatz auf der Straße
- Erstwagen, Zweit- oder Drittwagen innerhalb des Familienverbundes und anderes mehr
Die Versicherer entwickeln eine Vielzahl von solchen Tarifmerkmalen.
Der Hintergrund dafür ist eine möglichst genaue Bewertung des Versicherten und des in seiner Person liegenden Versicherungsrisikos in Bezug auf das Verursachen von Verkehrsunfällen.
So macht es einen deutlichen Unterschied, ob der Versicherungsnehmer ein unerfahrener Jugendlicher kurz nach bestandener Fahrprüfung ist, ein langjähriger Berufskraftfahrer, oder ein Außendienstmitarbeiter.
Schadensstatistiken werden heutzutage nach den unterschiedlichsten Kriterien ausgewertet. Die Ergebnisse darauf nimmt jeder Versicherer in seine eigene Prämienberechnung auf.
Mehr erfahren zum Thema KFZ-Versicherung Tarife, Regionalklasse, Typklasse, Schadenfreiheitsklassen
Schadensfreiheitsrabatt SFR
Im Laufe der Jahre reduziert sich der Beitrag zur Kfz Haftpflichtversicherung um den Schadenfreiheitsrabatt, abgekürzt SFR.
Der Autofahrer wird für seine unfallfreie Teilnahme am Straßenverkehr mit einem prozentualen Rabatt „belohnt“.
Je mehr unfallfreie Jahre zusammenkommen, desto höher ist der SFR. Die Schadenfreiheitsklassen sind für die Kfz-Haftpflichtversicherung wie der Auf- und Abstieg in einer Liga geregelt.
Der Verkehrsunfall führt zum Abstieg mit einer Beitragserhöhung, während unfallfreie Zeiten zum Aufstieg und zu einer Beitragssenkung führen.
Umgangssprachlich ist das die Bonus-Malus-Regelung. Dabei ist die Schadensregulierung entscheidend.
Wenn sich die beiden Unfallbeteiligten, wie es genannt wird, untereinander einigen, dann ist der Verkehrsunfall kein Leistungsfall für die Kfz-Haftpflichtversicherung. Der Versicherer erfährt nichts davon.
Fazit:
Die Kfz Haftpflichtversicherung ist Pflicht
Ein Vergleichen der Tarifangebote ist dringend geboten.
Der Versicherte kann mit seinem Fahrverhalten die Beitragshöhe direkt beeinflussen.
Video
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Weiterführende Informationen
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